Kredyt gotówkowy bez prowizji wydaje się atrakcyjnym sposobem na uzyskanie dodatkowej gotówki. Jaki bank ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy bez prowizji? Warto jednak sprawdzić wszystkie koszty jakie wiążą się z uzyskaniem finansowania, dla pewności, że bank nie rekompensuje sobie braku prowizji podwyższeniem innych opłat.
- Czy bank może udzielić kredytu gotówkowego bez prowizji?
- Kredyt gotówkowy bez prowizji – jak obliczyć koszt kredytu?
- Co składa się na całkowity koszt kredytu gotówkowego?
- Jak obliczyć ile wynosi prowizja kredytu gotówkowego?
- W jakiej sytuacji można liczyć na kredyt bez prowizji?
- Kredyt gotówkowy bez prowizji – ile kosztuje?
- Jak ubiegać się o kredyt bez prowizji?
- Dla kogo kredyt gotówkowy bez prowizji?
- Kredyt gotówkowy bez prowizji – czy się opłaca?
- Warto wiedzieć:
Kredyt gotówkowy to prosty sposób na realizację planów – pieniądze można uzyskać na dowolny cel konsumpcyjny. Warunki, które trzeba spełnić, żeby uzyskać finansowanie to przede wszystkim stałe dochody i dobra historia kredytowa. Banki coraz częściej pozwalają załatwić wszystkie formalności przez internet, a środki bardzo często pojawiają się na koncie w ciągu jednego dnia od złożenia wniosku. Według danych Biura Informacji Kredytowej w 2022 r. banki i SKOKi udzieliły kredytów gotówkowych na łączną kwotę 66,64 mld zł.
Czy bank może udzielić kredytu gotówkowego bez prowizji?
Aby uatrakcyjnić swoją ofertę banki, często proponują kredyty opatrzone sloganami „kredyt bez prowizji” lub „kredyt z prowizją 0%”. Warto bacznie przyjrzeć się takim produktom, gdyż mogą być one skierowane wyłącznie do określonej grupy klientów (np. osób, które dopiero zaczynają współpracę z bankiem) lub wymagać spełnienia dodatkowych warunków.
O ile kredyty bez prowizji to częsta propozycja banków, trudno będzie nam znaleźć kredyt bez prowizji i odsetek. Banki muszą bowiem mieć jakiś zysk z udzielonego nam finansowania, dlatego nie będą skłonne pozbywać się wynagrodzenia otrzymywanego z tytułu marży kredytowej.
Aby znaleźć najlepszy kredyt bez prowizji i sprawdzić szczegóły danej oferty warto sięgnąć do naszej porównywarki kredytów gotówkowych.
Kredyt gotówkowy bez prowizji – jak obliczyć koszt kredytu?
Aby wyliczyć koszty kredytu gotówkowego należy dodać do siebie wszystkie opłaty jakie bank nalicza w przypadku danego finansowania. Można to także zrobić w inny sposób: jeśli znamy wysokość raty zobowiązania, wystarczy pomnożyć wysokość raty kredytu przez okres jego spłaty (w przypadku rat równych) lub zsumować wysokość wszystkich rat (w przypadku rat malejących). Takie kalkulacje pozwolą nam poznać kwotę, którą trzeba będzie zwrócić do banku.
Więcej na temat obliczania kosztów kredytu gotówkowego piszemy w tym artykule.
Jeśli obawiamy się pomyłki w obliczeniach, koszty kredytu można policzyć także z pomocą gotowych narzędzi, takich jak np. kalkulator rat kredytu gotówkowego.
Co składa się na całkowity koszt kredytu gotówkowego?
Kredyt gotówkowy, to dość łatwo dostępny zastrzyk finansowy dla domowego budżetu, który jednak wiąże się z określonymi obowiązkami – przede wszystkim spłatą zobowiązania z odsetkami w terminie określonym umową. Na całkowite koszty kredytu mają wpływ:
- Oprocentowanie nominalne – które wpływa na wysokość płaconych przez kredytobiorcę odsetek. Bank indywidualnie określa ich wysokość w granicach wyznaczonych przez ustawę. Zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego maksymalna wysokość odsetek nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych.
- Prowizja z tytułu udzielenia finansowania – to opłata jednorazowa określana zwykle jako procent od kwoty kredytu, co oznacza że im wyższy kredyt tym większa prowizja. Opłata jest zwykle doliczana do kwoty kredytu i spłacana w ramach comiesięcznych rat.
- Opłata przygotowawcza – jednorazowa, może być określona jako stała kwota niezależna od wysokości zaciągniętego zobowiązania lub jako procent od przyznanego kredytu. Opłata jest jednorazowa, naliczana z tytułu przygotowania dokumentów kredytowych, analizy zdolności kredytowej i wykonania wszelkich czynności związanych z udzieleniem kredytu.
- Ubezpieczenie – to produkt nieobowiązkowy, ale bardzo często oferowany przez bank obok kredytu. Jego głównym celem jest zabezpieczenie spłaty zobowiązania, zwykle w przypadku śmierci kredytobiorcy lub utraty przez niego pracy. Zakres ubezpieczenia zależy od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego i jest opisany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Klient, który zdecyduje się na ubezpieczenie oferowane przez bank może liczyć na bardziej atrakcyjne warunki kredytu. Składki ubezpieczenia doliczane są do rat kredytowych podobnie jak prowizja.
Jak obliczyć ile wynosi prowizja kredytu gotówkowego?
Jak już wspomnieliśmy, w przypadku kredytów gdzie prowizja wynosi 0% należy zachować czujność i dokładnie sprawdzić wszystkie warunki takiej oferty. Przykładowo, może bowiem okazać się, że w przypadku kredytu bez prowizji bank nalicza bardzo wysoką marżę. Tym samym dana oferta w porównaniu do innych może nie być już tak opłacalna, jak mogłoby się to wydawać na pierwszy rzut oka.
Chcąc obliczyć wysokość prowizji, musimy wiedzieć czy prowizja naliczana jest od kwoty netto czy kwoty brutto. W przypadku prowizji naliczanej od kwoty brutto musimy znać wysokość kredytu netto (czyli kwotę, którą realnie pożyczamy od banku) i procentową wyskość prowizji. Załóżmy, że kwota netto kredytu wynosi 300 000 zł, a prowizja 5%. Najpierw obliczamy wysokość kredytu brutto, a więc kwotę, którą będziemy musieli zwrócić do banku. Innymi słowy, jest to kwota netto, powiększona o opłaty i prowizje.
Kwotę brutto wyliczmy ze wzoru:
kwota kredytu brutto = kwota kredytu netto/ (1 – prowizja [%])
W naszym przykładzie będzie to zatem wyglądało następująco:
kwota kredytu brutto = 300 000/ (1 – 5 %)= 300 000/0,95= 315 789
Znając kwotę brutto kredytu, możemy obliczyć teraz prowizję od takiego zobowiązania.
Prowizję obliczymy ze wzoru:
prowizja za udzielenie kredytu = kwota kredytu brutto – kwota kredytu netto
W naszym przykładzie będzie to wyglądało następująco:
prowizja za udzielenie kredytu = 315 789 – 300 000 = 15 789
Jeśli prowizja naliczana jest od kwoty netto, obliczymy ją korzystając ze wzoru:
prowizja od udzielonego kredytu wynosi = prowizja [%] * kwota kredytu
W naszym przykładzie będzie to więc wyglądało nastepująco:
prowizja od udzielonego kredytu wynosi = 5% x 300 000 zł = 15 000 zł
W jakiej sytuacji można liczyć na kredyt bez prowizji?
Jak już wspomnieliśmy, kredyt bez prowizji to zwykle oferta promocyjna, z której skorzystać mogą wyłącznie określone grupy kredytobiorców – najczęściej nowi klienci banku, ale czasami także dotychczasowi, którym bank chce wynagrodzić lojalność. Co więcej, produkt ten często obarczony jest dodatkowymi warunkami do spełnienia, np. koniecznością otwarcia konta osobistego lub wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Warto także pamiętać, że skoro jest to oferta promocyjna, dane warunki kredytu będą obowiązywać wyłącznie przez określony czas – potem natomiast mogą ulec zmianie, która niekoniecznie będzie dla nas korzystna
Kredyt gotówkowy bez prowizji – ile kosztuje?
Aktualnie kredyt gotówkowy bez prowizji można znaleźć w takich bankach jak:
Jak ubiegać się o kredyt bez prowizji?
Warunki są podobne jak w przypadku zwykłego kredytu. Wniosek bardzo często można złożyć online, telefonicznie albo bezpośrednio w placówce banku. Do udzielenia finansowania wymagane są stałe dochody, które pozwolą na terminowe regulowanie rat i dobra historia kredytowa. Banki sprawdzają bazy Biura Informacji Kredytowej (BIK), dlatego w przypadku zaległości w spłacie poprzednich zobowiązań decyzja dotycząca uzyskania kredytu może być odmowna.
Dla potwierdzenia wysokości osiąganych dochodów bank może zwrócić się do klienta o przedstawienie np. zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu. Dla uzyskania finansowania bez prowizji czasem trzeba spełnić dodatkowe warunki – np. nie korzystać z oferty kredytowej banku w przeszłości.
Dla kogo kredyt gotówkowy bez prowizji?
Kredyt gotówkowy bez prowizji to oferta zwykle skierowana do wąskiej grupy klientów – najczęściej tych, którzy wcześniej nie korzystali z produktów kredytowych banku. Może również zakładać połączenie z innymi produktami finansowymi – np. tak jak w przypadku oferty Banku Millennium – prowizji nie zapłacą tylko osoby, które skorzystają z oferty połączonej z ubezpieczeniem. Finalnie przełoży się to na wyższą miesięczną ratę do spłaty.
Kredyt gotówkowy bez prowizji – czy się opłaca?
Kredyt gotówkowy bez prowizji może stanowić atrakcyjną formę finansowania, jednak zawsze warto policzyć wszystkie inne koszty, związane z udzieleniem kredytu. Ważne są również inne warunki do spełnienia wymagane przez bank – np. oferta będzie skierowana tylko do nowych klientów.
Ponadto, maksymalna kwota kredytu udzielanego bez prowizji może być niższa od tej proponowanej w ramach standardowych warunków. Dlatego tylko szersza analiza ofert kredytów gotówkowych dostępnych na rynku, pozwoli na znalezienie propozycji najbardziej dopasowanej do potrzeb klienta.
Warto wiedzieć:
- Kredyt bez prowizji to często promocyjna oferta skierowana do określonej grupy klientów lub wymagająca spełnienia dodatkowych warunków.
- Konieczność spełnienia dodatkowych warunków w przypadku kredytu bez prowizji może wiązać się z kosztami, co znacznie wpływa na atrakcyjność danej oferty.
- Na koszt kredytu składają się takie elementy jak: oprocentowanie zobowiązania, prowizja oraz inne opłaty, np. opłata za ubezpieczenie.
- Prowizja może być naliczana od kwoty brutto lub netto kredytu.
- Aby obliczyć koszty kredytu należy zsumować wszystkie opłaty jakie bank nalicza w przypadku konkretnego kredytu. Jeżeli znamy wysokość raty zobowiązania, możemy pomnożyć tę wartość przez okres spłaty kredytu (w przypadku rat równych) lub dodać do siebie wysokość wszystkich rat (w przypadku rat malejących).
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można negocjować z bankiem wysokość prowizji?
Tak, wysokość prowizji można negocjować. Szanse na jej obniżenie mają głównie osoby z wysoką zdolnością kredytową lub nienaganną historią finansową.
Kredyt czy pożyczka bez prowizji. Co wybrać?
Zarówno kredyt jak i pożyczka mogą stanowić bardzo atrakcyjną ofertę finansowania. Aby wybrać właściwy dla siebie produkt, warto na początek ocenić swoje potrzeby, a następnie porównać produkty np. pod kątem naliczanych opłat.
Kiedy można ubiegać się o zwrot prowizji?
Kredytobiorca ma prawo do zwrotu części poniesionych kosztów (w tym prowizji) w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.
Czym jest prowizja za rozpatrzenie wniosku?
Prowizja za rozpatrzenie wniosku to opłata, jaką bank pobiera za rozpatrzenie wniosku kredytowego.
Czy bank może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?
Tak. Wysokość takiej opłaty musi być jednak wyszczególnina w umowie kredytowej.
Co to znaczy kredyt bez prowizji?
Kredyt bez prowizji oznacza, że bank nie naliczy opłaty z tytułu udzielenia finansowania, a tylko odsetki. Co ważne nie oznacza to automatycznie niższego kosztu kredytu. Tego typu oferta może też być skierowana do określonego kręgu klientów, np. tych korzystających z ubezpieczenia spłaty. Wówczas zamiast prowizji, trzeba wziąć pod uwagę koszt polisy.
