Co to jest debet na koncie?

osoba sięgająca do portfela po kartę kredytową

Debet na koncie to pojęcie powszechnie znane, jednak czy naprawdę wiemy, co ono oznacza? Czym karta debetowa różni się od kredytowej, a debet od kredytu? I jakie warunki należy spełnić, aby ubiegać się o debet na koncie?

Debet – zapewne każdy spotkał się z takim określeniem. Być może było to wtedy, gdy nie mieliśmy środków na koncie, bank automatycznie naliczył opłatę, a na naszym rachunku pojawiła się minusowa kwota. Dzisiaj zastanowimy się, czym tak naprawdę jest debet i jak korzystać z niego w sposób świadomy. Sprawdzimy również czym różni się debet od kredytu czy chwilówki i które rozwiązanie jest korzystniejsze.

Czym jest debet i czym różni się od kredytu?

Debet na koncie i kredyt to dwa różne produkty finansowe. Debet na koncie polega na tym, że możemy skorzystać z większej ilości środków finansowych, niż mamy zgromadzone na naszym rachunku. Dlatego w swoim charakterze debet jest bardziej podobny do linii kredytowej lub limitu odnawialnego. Wysokość limitu zależy od naszych dochodów i tego, jak długo posiadamy aktywne konto w danym banku.

Debet od kredytu odróżnia wiele rzeczy. Przede wszystkim sposób ubiegania się o debet jest znacznie prostszy, wymaga mniej formalności i przebiega szybciej, niż w przypadku kredytu. Różnią się też kwoty: debetowe są z reguły niższe. Inaczej też przebiega proces spłaty. W przypadku debetu odbywa się on automatycznie, gdy tylko na nasze konto wpłyną jakiekolwiek środki. W przypadku kredytu musimy pamiętać o datach spłaty kolejnych rat.

Debet to dobre rozwiązanie, gdy potrzebujemy szybkiego i powtarzalnego zasobu gotówki na nieprzewidziane wydatki. Sprawdzi się również jako swoista “poduszka finansowa”, dzięki której będziemy mieć poczucie posiadania zabezpieczenia finansowego na wypadek nagłej potrzeby. Kredyt również możemy przeznaczyć na niespodziewany wydatek, jednak kwota ta pozwoli nam również na sfinansowanie większego, planowanego wydatku. Musimy liczyć się z tym, że proces ubiegania się o kredyt jest o wiele bardziej sformalizowany i trwa dłużej, niż aplikowanie o debet na koncie.

Kto może ubiegać się o debet na koncie?

Każdy bank ma nieco inne procedury i wymagania odnośnie udzielania debetu na koncie. Jednak można wskazać kilka, które są podstawowe i wspólne dla wszystkich banków. Są one następujące:

  • posiadanie rachunku bankowego – to warunek konieczny. Im dłużej i bardziej aktywnie korzystamy z rachunku w danym banku, tym większa szansa na korzystny debet. Jeśli nie dysponujemy kontem, wówczas możemy skorzystać z innych produktów finansowych, takich jak np. pożyczka bez konta bankowego
  • stałe wpływy na konto – najczęściej bank będzie analizował ostatnie 3 miesiące, zaś weryfikacja jest o wiele mniej restrykcyjna, niż w przypadku pożyczki czy kredytu. Co ważne, często o debet mogą się ubiegać również osoby, które pobierają świadczenia takie jak stypendium, alimenty czy rentę. To duży plus, gdyż przy ubieganiu się o pożyczkę lub kredyt, tego typu dochody mogą nie być wzięte pod uwagę.
  • zdolność kredytowa – stałe wpływy to nie wszystko. Bank jest zainteresowany również wysokością naszych wydatków i relacją między tymi dwoma wskaźnikami. Dzięki temu może ocenić, jaka wysokość debetu jest odpowiednia, a także czy regularne wpływy na nasze konto wystarczą na wyrównanie debetu.
  • pozytywna historia kredytowa – bank może sprawdzić nasze wcześniejsze zobowiązania, a także regularność ich spłacania. Obecność w bazach dłużników, takich jak BIG czy BIK może skutkować negatywną decyzją odnośnie uruchomienia debetu na koncie.

Wady i zalety debetu na koncie

Wady:

  • relatywnie niewysokie kwoty – z reguły banki oferują debet na koncie na stosunkowo niewielkie kwoty. Oczywiście wszystko zależy od wysokości naszych zarobków i wydatków. Jeśli jednak naszą potrzebą jest większy wydatek, wówczas powinniśmy skorzystać z innego rozwiązania, np. pożyczki.
  • sposób spłaty – każda wpłata na konto będzie w pierwszej kolejności przekazywana na spłatę debetu, zmniejszając w ten sposób nasze saldo. Ta automatyzacja ma zapewnić płynność w spłacie zobowiązania, jednak w niektórych przypadkach może być dla nas uciążliwa.
  • łatwe zadłużenie – dostępność debetu może prowadzić do częstego zadłużania się i życia “ponad stan”. Niewłaściwy sposób zarządzania finansami i zbyt częste korzystanie z debetu może, chociaż nie musi, prowadzić do uzależnienia od dodatkowych środków. Warto zachować ostrożność.

Zalety:

  • relatywnie niski koszt – debet w wielu bankach będzie tańszym rozwiązaniem od kredytu czy chwilówki. W niektórych przypadkach banki nie pobierają prowizji od debetu, a jedynie za wykorzystane środki.
  • poczucie bezpieczeństwa – mamy świadomość, że w razie potrzeby, możemy sięgnąć po dodatkowe środki, bez kolejnych formalności. To ważne zwłaszcza w przypadku zaistnienia nagłych i nieprzewidzianych wydatków.
  • elastyczność – wysokość debetu zależy od polityki banku, ale także oceny naszej zdolności kredytowej i przepływów na naszym koncie. Nie musimy korzystać z całego dostępnego limitu, ale sięgnąć tylko po taką kwotę, która jest nam aktualnie potrzebna.
  • gotówka bezpośrednio na naszym koncie – o debet ubiegamy się na koncie, z którego najczęściej korzystamy i tam będzie on dostępny.
  • sposób spłaty – dla jednych automatyczna spłata stanowi wadę, jednak niewątpliwym jej plusem jest to, że nie musimy pamiętać o spłacie zobowiązania, gdyż nastąpi ona w momencie wpływu środków na konto.
  • łatwa procedura ubiegania się o debet – często to bank proponuje nam skorzystanie z debetu na koncie. Jeśli jednak nie otrzymaliśmy takiej propozycji, to sami możemy się o niego ubiegać w bardzo łatwy sposób.

Przyznanie debetu. Jak wygląda w praktyce?

Często z propozycją skorzystania z debetu na koncie wystąpi do nas sam bank, w którym posiadamy aktywne konto. Jednak o utworzenie debetu możemy się również ubiegać samodzielnie. O debet możemy wnioskować bezpośrednio w siedzibie banku, jednak łatwiejszym sposobem będzie ubieganie się o niego przez internet.

Dokładny plan działania i nazwy funkcji będą zależały od konkretnego banku, ale w uproszczeniu cały proces ubiegania się o debet na koncie wygląda następująco:

  1. Logowanie – logujemy się do naszej bankowości elektronicznej – przez stronę banku albo za pomocą dedykowanej aplikacji.
  2. Znalezienie odpowiedniej opcji – w ustawieniach musimy odnaleźć właściwą zakładkę. Najczęściej będzie to zakładka “Kredyty”. Tam możemy znaleźć “debet” lub podobne usługi, najczęściej “kredyt odnawialny”.
  3. Informacje na temat debetu – bank przedstawi nam konkretne informacje na temat debetu. Należy zwrócić szczególną uwagę na to, czy bank pobiera od nas prowizję, czy płacimy wyłącznie za wykorzystane środki. Sprawdźmy również RRSO i oprocentowanie. Może się zdarzyć, że bank zapyta nas, jaką kwotą debetu jesteśmy zainteresowani.
  4. Dane osobowe – bank poprosi nas o uzupełnienie lub weryfikację naszych danych. Z reguły pytania będą dotyczyć naszego wykształcenia, stanu cywilnego, pracodawcy i wysokości zarobków. Te informacje będą potrzebne do określenia naszej zdolności kredytowej.
  5. Oświadczenia – kolejnym krokiem często będą oświadczenia dotyczące potwierdzenia podanych danych oraz zgód na przetwarzanie i udostępnianie naszych danych.
  6. Autoryzacja – często występującym dodatkowym zabezpieczeniem jest konieczność wprowadzenia kodu autoryzacyjnego lub potwierdzenie operacji złożenia wniosku o debet przez aplikację.
  7. Decyzja – czasami przyznanie debetu jest czystą formalnością i możemy z niego skorzystać od razu po zaaplikowaniu. Czasami bank będzie potrzebował czasu na przeanalizowanie naszego wniosku – ta sytuacja będzie dotyczyła zwłaszcza produktów podobnych do debetu, jak na przykład kredyt odnawialny.
  8. Korzystanie z debetu – po pozytywnej decyzji, możemy rozpocząć korzystanie z debetu na koncie do wysokości ustalonej przez bank. Oczywiście możliwość korzystania z debetu, nie oznacza konieczności, więc z tej opcji możemy skorzystać dopiero w razie wyraźnej potrzeby.

Co lepiej wybrać – chwilówkę czy debet?

To dwa różne produkty, a wybór będzie zależał od naszych potrzeb oraz możliwości. Debet na koncie i chwilówkę możemy porównać dzięki kilku czynnikom:

  • kwota – debet będzie z reguły mniejszy niż kwota chwilówki. Te ostatnie dzisiaj osiągają wysokość nawet kilkunastu tysięcy złotych;
  • koszt – często pierwsza chwilówka jest darmowa (przy terminowej spłacie), przy debecie musimy sprawdzić czy płacimy prowizję, czy tylko odsetki za wykorzystane środki;
  • aplikowanie – o debet na koncie aplikujemy raz, o chwilówkę każdorazowo;
  • liczba formalności – zależy od banku lub pożyczkodawcy, jednak jest porównywalna;
  • wymagania – aby ubiegać się o debet na koncie, musimy mieć otwarty rachunek bankowy, w przypadku chwilówki nie jest to konieczne.

Karta debetowa a karta kredytowa. Jakie są różnice?

Co wspólnego ma karta debetowa z debetem na koncie? Nie tak wiele, jak można by się spodziewać. Źródło nieporozumienia polega na tym, że podstawowe znaczenie słowa “debet” to po prostu obciążenie rachunku, a nie ujemne saldo konta. Dlatego karta debetowa, to po prostu karta, która służy nam do płatności lub wypłaty środków z bankomatu – czyli obciążania naszego konta.

Posiadanie karty debetowej nie oznacza, że mamy dostępny debet na koncie. W potocznym rozumieniu karta debetowa często jest nazywana “kartą bankomatową” albo po prostu “kartą płatniczą”. Dodatkowym potwierdzeniem rodzaju jest napis “debit” znajdujący się z reguły po prawej stronie awersu karty.

Karta kredytowa to nieco bardziej skomplikowany produkt finansowy. Za pomocą karty kredytowej również możesz dokonywać płatności czy wypłacać środki z bankomatu. Jednak obciążony zostanie nie nasz rachunek ROR, a specjalne konto techniczne, na którym bank umieszcza środki dostępne w ramach karty kredytowej. To oznacza, że korzystając z karty kredytowej, korzystamy w całości ze środków banku.

Debet na koncie – podsumowanie

Debet na koncie to jedno z rozwiązań, z którego możemy skorzystać, gdy potrzebujemy dodatkowej gotówki. Sprawdza się ono, jako wsparcie w razie nagłej potrzeby. Dużym plusem debetu jest to, że aplikujemy o niego jednorazowo, a możemy korzystać wielokrotnie. Przed skorzystaniem z tego rozwiązania należy dokładnie sprawdzić warunki oferowane przez bank, w tym szczególnie wysokość i rodzaj opłat. Jeśli jednak potrzebujemy większego zastrzyku gotówki, warto sprawdzić dostępną ofertę pożyczek i kredytów.