Windykacja polega na dochodzeniu roszczeń wobec dłużnika, który zaniechał spłaty swoich zobowiązań w należnym terminie. Wierzycielem w takiej sytuacji jest najczęściej firma pożyczkowa, bank lub osoba prywatna. W artykule dodatkowo odpowiadamy między innymi na pytania: co może zrobić windykator oraz jakie prawa przysługują dłużnikowi?
Według statystyk BIG InfoMonitor w 2020 roku w wyniku pandemii prawie co 11. Polak ma problem z terminową spłatą zadłużenia. Co dzieje się w momencie, kiedy nie spłacamy terminowo pożyczki lub kredytu i nie kontaktujemy się z naszym wierzycielem? Sprawa trafia w ręce windykatora.
Czym w ogóle jest windykacja?
Tak jak wspomnieliśmy na początku artykułu, windykacja jest początkowym procesem dochodzenia przez wierzyciela do odzyskania swojego długu. Wierzyciel może samodzielnie podjąć się odzyskania pieniędzy bądź zlecić takie działanie zewnętrznej firmie windykacyjnej. Windykatorem jest albo osoba prywatna albo firma, z której usług korzysta wierzyciel, aby odzyskać swoje pieniądze. Jeśli mamy np. dług w banku – to wierzycielem jest bank. Co bardzo istotne i warto już zaznaczyć na wstępie – nie powinno się celowo unikać konfrontacji z wierzycielem i windykatorem. Wierzyciel oprócz samego długu, ma prawo domagać się za każdy dzień zwłoki ustalonych wcześniej odsetek.
Kiedy zaczyna się windykacja długu?
Jeżeli nasz dług nie zostanie spłacony terminowo i nie poinformowaliśmy o tym wcześniej daną instytucję lub osobę, u której pożyczyliśmy pieniądze o niedotrzymaniu terminu – nasza sprawa trafi do windykatora lub firmy windykacyjnej. Czy windykacja jest zgodna z prawem? Tak, windykacja sama w sobie jest procesem legalnym i ma na celu zmotywowanie dłużnika do spłacenia długu. Prawne konsekwencje można wyciągać w momencie, gdy dłużnik co najmniej od 60 dni zalega ze spłatą swojego zobowiązania finansowego. Ponadto o długu, który można egzekwować prawnie mowa w przypadku, gdy łączna kwota zadłużenia wynosi co najmniej 200 zł, a w przypadku przedsiębiorstwa to co najmniej 500 zł.
Jak wygląda proces windykacji? Rodzaje windykacji
Działania windykacyjne można podzielić na dwie kategorie.
- windykacja miękka – działania windykacji miękkiej obejmują głównie ponaglenia o konieczności spłaty zobowiązania. Najczęściej to ponaglenia w formie SMS-ów, telefonów czy próby kontaktu drogą listowną. Wszystkie działania są stosowane, aby zmotywować dłużnika do spotkania i osiągnięcia porozumienia w związku ze spłatą długu. Brak reakcji ze strony dłużnika najczęściej po okresie kilku tygodni – oznacza, że windykator najprawdopodobniej zastosuje kolejny rodzaj windykacji.
- windykacja twarda – następuje, gdy już wiadomo, że dłużnik świadomie unika kontaktu z firmą pożyczkową i nie ma zamiaru zapłacić. Taka osoba zostaje wpisana na listę do jednej lub wielu baz informacji o dłużnikach (BIK, BIG, czy ERIF). Ma to zasadniczy wpływ na historię kredytową i przyszłe działania np. niemożność zaciągnięcia pożyczki w jakiejkolwiek innej firmie bankowej lub pozabankowej. W tym kroku rozpoczyna się postępowanie sądowe. Sąd wcześniej sprawdzi, historię postępowania polubownego (windykacja miękka) – i jeśli do niego nie doszło odrzuci wniosek.
Dalsze kroki to uzyskanie sądowego nakazu spłaty oraz rozpoczęcie postępowania komorniczego.
Sprawdź artykuł – Czy komornik może wejść do mieszkania, które nie należy do dłużnika?
Sprawdź artykuł – Komornik i chwilówka – kiedy dług przechodzi do komornika i jakie są jego prawa wobec dłużnika?
Prawa dłużnika a windykator – co może zrobić, a czego nie?
Osoby mające problem ze spłatą zadłużenia bardzo boją się windykatora, utożsamiając go z komornikiem. Niepotrzebnie – ponieważ windykator nie jest komornikiem i np. nie może zająć mieszkania dłużnika.
Trzeba jednak wspomnieć, że wciąż firma windykacyjna może dopuścić się kroków, które mogą być niezgodne prawem. Jakie to działania? Poniżej przedstawiamy ich listę:
- wtargnięcie, przeszukanie lub zajęcie mieszkania dłużnika bez jego zgody
- nękanie zbyt częstymi wizytami lub telefonami (również w nocy)
- ujawnienie poufnych informacji o długu innym osobom postronnym (nawet rodzinie najbliżej osoby)
- zajęcie wynagrodzenia lub jego części, które otrzymuje dłużnik
- nękanie dłużnika groźbami
- wprowadzenie dłużnika w błąd
W razie, gdyby windykator przekroczył swoje kompetencje na któryś ze wspomniany lub inny sposób można zgłaszać się na policję lub bezpośrednio ze skargą do Komisji Nadzoru Finansowego. Podobnie warto zgłosić niepożądane działanie samej firmie windykacyjnej, na wypadek gdyby dotyczyło ono konkretnego pracownika danej firmy.
Jak wyjść z długu i uwolnić się od windykatora?
Świadomość, że mamy niespłacony dług jest bardzo niekomfortowa, a unikanie konfrontacji z rzeczywistością może skończyć się dla nas jedynie źle. Choćby dlatego, że tak jak już wspomnieliśmy na początku artykułu za każdy dzień zadłużenia – instytucja finansowa – ma prawo naliczać odsetki.
Stąd, jeśli jest się już posiadaczem długu – trzeba się zastanowić, jak się go pozbyć. A jest na to kilka sposobów. Najczęściej stosowanymi rozwiązaniami są m.in.:
- refinansowanie pożyczki
- umorzenie długów i egzekucji komorniczej
- specjalne kredyty lub pożyczki na konsolidację długu
Dokładnie opisujemy je w artykule: Jak wyjść z długów, nie mając pieniędzy.
Podsumowanie
Wielu Polaków każdego roku mierzy się z problemem terminowej spłaty zadłużenia. Aby uniknąć samej windykacji długu, warto od razu skontaktować się z bankiem, firmą pożyczkową lub inną instytucją/osobą, u której posiadamy dług – w celu uzgodnienia nowego terminu spłaty czy rozłożenia kosztów spłaty długu na dłuższy okres. Pamiętajmy również, że sama windykacja to nie wyrok, a szansa na porozumienie z wierzycielem i szybszą drogę wyjścia na prostą.
PORÓWNAJ KREDYTY
Jedyny przypadek w którym windykator może wtargnąć do mieszkania dłużnika to gdy przyjdzie z komornikiem pamietnikwindykatora.pl/czy-windykator-moze-przyjsc-z-policja/ ale pod warunkiem że podstawa windykacji będzie cesja długu.
Windykator działa polubownie. Lepiej mu odpisać. Natomiast jak sąd prześle pozew lub nakaz zapłaty to dobrze powołać się na wcześniejsze wysłane pismo.