Problem ze spłatą chwilówki – czyli ile zapłacimy za zwrot pieniędzy po terminie?

problem-ze-spłata-chwilowki

Chwilówki, jako specyficzny produkt finansowy, który musi zostać spłacony w całości najczęściej już po 30 dniach, mogą nastręczać pewnych problemów. Wzięcie chwilówki musi być dogłębnie przemyślane, bo spóźnienie ze spłatą to poważne konsekwencje: od negatywnego wpisu w bazie BIK lub KRD, po dodatkowe koszty odsetek karnych i postępowania sądowego.

W pojęciu skali kosztów pomoże zrozumienie, w jaki sposób firmy pożyczkowe mogą egzekwować należność. Cały proces windykacji przebiega w kilku etapach i – co ważne – jest ustalony przez prawo. Musimy się liczyć z tym, że poszczególne etapy mogą trwać krócej lub dłużej, zależnie od tego, jakie działania są dla pożyczkodawcy bardziej opłacalne i w jakim stopniu zwiększają szanse na odzyskanie pieniędzy. Zwykle cały proces trwa od kilku do kilkunasty miesięcy.

Standardowe etapy windykacji długu przedstawiamy poniżej. Trzeba pamiętać, że wszystkie z nich wiążą się z dodatkowymi kosztami:

  • Etap 1. Naliczenie odsetek karnych za nieterminowość.
  • Etap 2. Działania upominawcze.
  • Etap 3. Postępowanie sądowe.
  • Etap 4. Egzekucja komornicza.

Odsetki ustawowe za opóźnienie – ile zapłacimy?

Zgodnie z art. 481 Kodeksu Cywilnego, pożyczkodawca ma prawo do tego, by już pierwszego dnia po upływie terminu płatności zacząć naliczać odsetki karne. Ich wysokość określana jest przez ustawę z 9 października 2015 roku o zmianie ustawy w terminach zapłaty w transakcjach handlowych.

  • Obecną podstawową stawką jest 7% kwoty należności w skali roku.
  • Jednocześnie określa się wysokość odsetek maksymalnych na poziomie 14% i właśnie taką ich wysokość znajdziemy u praktycznie wszystkich pożyczkodawców (musi być ona wyraźnie zaznaczona).

Jak policzyć kwotę odsetek? Wystarczy pomnożyć kwotę zadłużenia przez stawkę odsetek oraz liczbę dni po terminie płatności, a następnie podzielić otrzymany wynik przez 365 dni. Spójrzmy na przykład:

Przyjmijmy, że pożyczyliśmy 1000 złotych na 30 dni w firmie Vivus. Zgodnie z cennikiem musimy oddać 1200 złotych (UWAGA! Jeśli spóźnimy się ze spłatą darmowej chwilówki, to oprócz odsetek za opóźnienie, będziemy musieli zapłacić również standardowe koszty chwilówki). Stawka odsetek karnych w Vivus to 14% rocznie. Za jeden dzień opóźnienia zapłacimy w takim wypadku 46 groszy. Jeśli zaś opóźnienie wyniesie 30 dni, to będziemy musieli zapłacić 13,80 złotych odsetek.

Opłaty za monity – czy firma pożyczkowa ma prawo je naliczyć?

Pod pojęciem monity rozumiemy wszystkie komunikaty przypominające o spłacie chwilówki. Mogą to być wiadomości mailowe, SMS-y, połączenia telefoniczne, czy zawiadomienia listowne. Może to robić firma pożyczkowa lub firma windykacyjna, która przejęła dług.

Nowelizacja Ustawy antylichwiarskiej, oprócz wprowadzenia limitu kosztów pozaodsetkowych chwilówki na

25% jej kwoty oraz dodatkowe 30% w skali roku, ustaliła również, że wszystkie opłaty za nieterminowość nie mogą być większe niż 14% rocznie. To dokładnie tyle, ile wynoszą maksymalne odsetki za zwłokę. Jeśli więc pożyczkodawca stosuje taką właśnie stawkę, nie może on dodatkowo naliczać opłat za ponaglenia i monity.

Ile kosztuje egzekucja komornicza chwilówki?

Po nieskutecznych działaniach upominawczych wierzyciel prawdopodobnie wejdzie na drogę sądową.

  • Najprawdopodobniej w pierwszej kolejności będzie do e-Sąd, który wyda nakaz zapłaty. Dłużnik ma prawo odwołać się od niego w ciągu 14 dni od daty jego otrzymania i jeśli to zrobi, sprawa trafi na wokandę „zwykłego” sądu.
  • W takiej sytuacji wierzyciel wniesie o obciążenie dłużnika kosztami sądowymi. Te zależne są od wysokości długu i dla należności do 10 000 złotych będziemy musieli zapłacić od 30 do 300 złotych. Jeśli nasz dług przekracza tę wartość, musimy przygotować się na zapłatę 5% jego wysokości.

Chwilówka, która nie zostanie spłacona pomimo nakazu sądu, trafia do komornika. Zgodnie z  nowelizacją Ustawy o kosztach komorniczych z 2019 roku wyegzekwowana przez komornika należność to dodatkowe 10% jej wartości, nie mniej jednak niż 200 złotych.

Jak uniknąć kosztów nieterminowości chwilówki?

Jak widzimy, koszty niespłacenia chwilówki mogą być spore. Można ich jednak uniknąć. Jeśli wiemy, że zwrócenie pieniędzy na czas będzie niemożliwe, warto już zawczasu podjąć odpowiednie kroki. Firmy pożyczkowe w takiej sytuacji oferują różne korzystne rozwiązania. Najczęściej będzie to refinansowanie, przedłużenie okresu spłaty lub rozłożenie chwilówki na raty.

  • Dwie pierwsze opcje dają możliwość odłożenia terminu płatności najczęściej o 7, 14 lub 30 dni i są dostępne u większości pożyczkodawców. Oczywiście jest to usługa płatna i – uwaga! – należy za nią zapłacić z góry. Zwykle kosztuje tyle, ile standardowo wyniosły koszty chwilówki.
  • Rozłożenie chwilówki na raty jest rzadsze, ale wciąż spotykane u wiodących marek. Taką opcję znajdziemy między innymi w firmach: NetCredit, Wonga, LendOn, Vivus, Filarum, czy MoneyMan. Standardowo jest to płatne w wysokości około 20% należności, a koszty te zostaną doliczone do miesięcznych rat.

Zauważamy oczywiście, że w takim przypadku również ponosimy koszty, ale ograniczamy przy tym pozostałe negatywne efekty niespłacenia chwilówki, takie jak konieczność uiszczenia dodatkowych opłat sądowych i komorniczych, a także zniszczenie historii w BIK. Zawsze warto też dobrze rozważyć wszystkie za i przeciw PRZED zaciągnięciem chwilówki.(jsz)

lendon

Pożyczasz
1 000
Okres spłaty
30 dni
Koszt
0
RRSO: 0%

vivus

Pożyczasz
1 000
Okres spłaty
30 dni
Koszt
0
RRSO: 0%

netcredit

Pożyczasz
1 000
Okres spłaty
30 dni
Koszt
0
RRSO: 0%

filarum

Pożyczasz
1 000
Okres spłaty
30 dni
Koszt
0
RRSO: 0%

wonga

Pożyczasz
1 000
Okres spłaty
30 dni
Koszt
10
RRSO: 12,87%

Problem ze spłatą chwilówki – czyli ile zapłacimy za zwrot pieniędzy po terminie?
5 (100%) 2 głosy/ów

Dodaj komentarz

  Subscribe  
Powiadom o