Monit – czym jest i ile kosztuje?

Monit – czym jest i ile kosztuje?

Czasami zdarza się, że pożyczkobiorca nie zdąży na czas uregulować raty za swoją pożyczkę. Do przypomnienia o zaległościach służy monit. Ma on zmotywować do spłaty oraz… być ewentualnym dowodem sądowym.

Spis treści:

Co to jest monit?

Monit to inaczej wezwanie do zapłaty. Zanim sprawa o zwrot należności zostanie skierowana do sądu, firma pożyczkowa wyśle do Ciebie monity. Przy ich pomocy będzie przypominać i nakłaniać Cię do spłacenia rat pożyczki ratalnej, z którymi wciąż zalegasz.

Wbrew swojej złej opinii, monity mają służyć klientowi – to próba polubownego załatwienia sprawy. Jednocześnie powinieneś o nich myśleć w kategorii narzędzi windykacyjnych, bez których spłaty pożyczek ulegałyby większym opóźnieniom.

Wezwania do zapłaty mogą przybrać kilka form. To jakich monitów używa dana firma, zależy wyłącznie od niej. Różnice dotyczą zwykle czasu, kiedy dane powiadomienie zostanie wysłane.

  1. Wiadomość SMS– przypomnienia za pośrednictwem krótkiej wiadomości tekstowej. W skondensowanej formie otrzymasz informacje, że:
    1. firma nie odnotowała spłaty szybkiej pożyczki
    2. zaległość wynosi XX zł
    3. firma prosi o uregulowanie należności

SMS-y zazwyczaj są wysyłane jako pierwsze. Jeśli pożyczkobiorca opłaci zaległość, to zwykle dostanie drugiego SMS-a z podziękowaniem za aktywność, informacją że firma odnotowała spłatę oraz zachęceniem do regularnego spłacania zobowiązania.

  1. Wiadomość e-mail– bardziej rozbudowana wiadomość z wezwaniem do zapłaty. E-mail może być wysyłany jednocześnie z SMS-em lub osobno – nieco później. Pożyczkobiorca znajdzie w nim szczegółowe informacje o pożyczce oraz prośbę o uregulowanie zapłaty. Niektórzy pożyczkodawcy stosują tu zabiegi motywujące do szybszej spłaty: informują o kolejnych krokach windykacyjnych lub dodają materiały edukacyjne, aby klient mógł lepiej poradzić sobie z zadłużeniem.
  2. Monit telefoniczny– konsultant firmy wykona telefon do pożyczkobiorcy. Ponownie przekaże wszystkie niezbędne informacje o statusie pożyczki oraz podejmie próbę negocjacji z pożyczkobiorcą, mających na celu przyspieszenie spłaty. Konsultant poprosi także o wskazanie dnia, w którym firma może spodziewać się opłacenia pożyczki.
  3. Windykator terenowy– wysłanie windykatora to kolejna próba negocjacji z klientem. Windykować może pracownik firmy pożyczkowej lub osoba z wynajętej agencji. windykacyjnej. Windykator jest wysyłany do klienta wówczas, gdy inne formy ponagleń. Windykator zazwyczaj podejmuje próbę uzyskania informacji, dlaczego dłużnik nie spłaca pożyczki i kiedy pożyczka może być spłacona. Gdy windykator nie widzi innej możliwości, umawia się z klientem na rozbicie danej raty pożyczki na mniejsze części. Uwaga: Nie każda firma pożyczkowa dopuszcza taki wariant postępowania, który jest korzystny dla dłużnika!
  4. Wezwanie listowne– tzw. wezwanie przedsądowe. To ostatni krok przed skierowaniem sprawy do sądu. Firma pożyczkowa kieruje na adres pocztowy klienta oficjalne pismo z wezwaniem do zapłaty. Pożyczkodawca zawsze wymaga odbioru osobistego takiego pisma.

Przeczytaj także:
Mała pożyczka
Pożyczki pozabankowe dla zadłużonych
Pożyczka na remont

Monity przed ustawą antylichwiarską

Zanim w życie weszła ustawa regulująca koszty pozaodsetkowe dotyczące pożyczek, każdy monit generował po stronie klienta dodatkowe zobowiązania finansowe. Co więcej, firmy pozabankowe miały pełną dowolność w naliczaniu opłat za wysyłanie tego typu powiadomień. Dla branży pozabankowej było to zatem źródło dodatkowego i często wysokiego zarobku – za wysłanie windykatora terenowego firma mogła dodać do kosztów pożyczki np. 200 zł. Za wiadomość SMS na przykład 50 zł.

W myśl nowych regulacji, koszty monitów wliczają się w łączne koszty pozaodsetkowe pożyczki, które nie mogą być wyższe niż narzucony przez ustawę limit. Pożyczkodawcy zwykle wykorzystują wspomniany limit już na etapie naliczania prowizji za pożyczkę. Tym samym nie mają oni możliwości, aby dodatkowo „skasować” jeszcze klienta za wysłane do niego monity.

Dostałem monit – czym jest i ile kosztuje

Co się faktycznie zmieniło?

Firmy pozabankowe nie mogą zatem naliczać opłat za wysyłanie ponagleń według własnego „widzi mi się”. Polityka wysyłania wezwań do zapłaty wciąż jest zależna od pożyczkodawcy, ale jako że te działania nie generują już przychodów firmom pożyczkowym, monity są wysyłane rzadziej. Sama forma monitów wciąż się nie zmieniła – klient będzie proszony o spłatę elektronicznie, listownie, telefonicznie i osobiście.

A jak zmieniły się „ceny”? Przygotowaliśmy zestawienie, które to pokazuje. Jak wspomnieliśmy wcześniej, koszty monitów wliczają się teraz w łączne koszty pozaodsetkowe pożyczki i nie stanowią osobnego kosztu – w przeciwieństwie do tego, jak było wcześniej.

Zmiany w kosztach monitów

Pożyczkodawca Przykłady kosztów monitów przed ustawą Koszty monitów po ustawie
LendON pożyczka 100 zł:

  • 4-10 dzień – 20zł,
  • 11-15 dzień – 20zł,
  • 16-21 dzień – 10zł,
  • 21-30 dzień – 10zł,
  • 31-40 dzień – 5zł

pożyczka 500 zł:

  • 4-10 dzień – 80zł,
  • 11-15 dzień – 60zł,
  • 16-21 dzień – 40zł,
  • 21-30 dzień – 40zł,
  • 31-40 dzień – 30zł

pożyczka 1500 zł:

  • 4-10 dzień – 170zł,
  • 11-15 dzień – 150zł,
  • 16-21 dzień – 110zł,
  • 21-30 dzień – 110zł,
  • 31-40 dzień – 90zł

pożyczka 3000 zł:

  • 4-10 dzień – 280zł,
  • 11-15 dzień – 260zł,
  • 16-21 dzień – 180zł,
  • 21-30 dzień – 180zł,
  • 31-40 dzień – 140zł
Pożyczkodawca nie podaje konkretnych wartości; wymienia następujące formy monitów: kontakt w formie telefonów, listów, elektronicznych wiadomości tekstowych SMS oraz elektronicznych wiadomość mailowych

 

SmartPożyczka
  • 3-17 dzień – 8 powiadomień SMS lub e-mail: 4,50 zł każde,
  • 7-21 dzień – 3 powiadomienia listem poleconym: 29 zł każde,
  • Po 30 dniu – 1 powiadomienie listem poleconym: 59 zł
Firma pożyczkowa nie podaje konkretnych wartości; wymienia następujące formy monitów:wezwanie do zapłaty telefoniczne, via wiadomość SMS, e-mail lub pisemnie.
InCredit
  • po 16 dniu – 15 zł,
  • po 26 dniu – 15 zł,
  • po 90 dniu – 25 zł
Pożyczkodawca nie podaje konkretnych wartości; zastrzega sobie prawo do wysyłania monitów drogą wiadomości SMS, wiadomości e-mail, telefonicznie oraz w formie pisemnych wezwań.

Podsumowując – wyżej wymienione firmy zrezygnowały z podawania cen za wysyłanie poszczególnych wezwań do zapłaty. Czy to oznacza, że klient za monit już nie zapłaci? Nie, ale koszty monitów zostały skutecznie obniżone. Ustawodawca wprowadzając dokładne przepisy, skutecznie ukrócił praktyki wysokiego „wyceniania” wezwań do zapłaty. Warto dodać, że zgodnie ze stanowiskiem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, stawki naliczane za wezwania do zapłaty i monity powinny odpowiadać faktycznym kosztom przesłania takich wiadomości. Właśnie dlatego niedopuszczalne jest ustalanie opłat np. za pisemne powiadomienie wynoszących 80 zł – 100 zł. Na całe szczęście, takie wysokie stawki praktycznie już nie występują na polskim rynku pożyczkowym.

Kiedy wysyłane są monity?

Aktualnie obowiązujące przepisy (takie jak np. ustawa o kredycie konsumenckim) nie określają terminu wysyłania różnych rodzajów monitów. Wszystko w tej kwestii zależy od firmy pozabankowej. Tak jak już wspomnieliśmy, po wliczeniu opłat za monity do ogólnego limitu kosztów pozaodsetkowych, pożyczkodawcy są mniej skłonni do „zasypywania” klientów powiadomieniami. To z pewnością pozytywna informacja. Negatywna wiadomość jest natomiast taka, że firmy pozabankowe bardzo często nie uwzględniają w umowach dokładnych zasad wysyłania monitów.

W praktyce pierwszego monitu (zwykle SMS-owego) możemy spodziewać się po niedługim czasie od terminu płatności kolejnej raty lub całości jednorazowej chwilówki. Bardzo możliwe, że równocześnie pożyczkodawca wyśle również e-mail z przypomnieniem o zadłużeniu. Jest prawie pewne, że niepowodzenie związane z SMS-owym i e-mailowym ponaglaniem klienta będzie skutkowało wykonaniem do niego telefonu (np. w ciągu tygodnia od terminu spłaty), wysłaniem listu (przykładowo po dwóch tygodniach) albo nawet osobistą wizytą windykatora (np. po miesiącu opóźnienia). Warto pamiętać, że windykator nie posiada uprawnień komornika i nie jest funkcjonariuszem publicznym. W żadnym przypadku nie może on dokonywać zajęcia przedmiotów należących do dłużnika.

Jeżeli posiadacz szybkiej pożyczki uzna, że działania pożyczkodawcy związane z częstym wysyłaniem monitów albo wykonywaniem telefonów noszą znamiona nękania, to może na przykład powiadomić o tej sprawie Rzecznika Finansowego.

Co zrobić po otrzymaniu monitu?

Postępowanie po otrzymaniu monitu w dużej mierze zależy do tego, co było powodem braku płatności należnej pożyczkodawcy. Jeżeli po prostu zapomnieliśmy o długu, to trzeba jak najszybciej wpłacić zaległe pieniądze. Warto jednak pamiętać, że firmy pozabankowe nie zawsze akceptują szybkie przelewy związane ze spłatą rat. Informacje na ten temat powinny znaleźć się na stronie pożyczkodawcy (np. w sekcji „Pytania i odpowiedzi” albo „FAQ”).

Sprawa przedstawia się nieco inaczej, gdy pożyczkowe spóźnienie było po prostu rezultatem niewypłacalności klienta. W takiej sytuacji, warto podjąć negocjacje z wierzycielem. Firmy pożyczkowe same zachęcają do kontaktu z działem windykacji, który zwykle jest czynny codziennie w dni robocze (od poniedziałku do piątku). Dzięki takiemu kontaktowi z pożyczkodawcą można dowiedzieć się między innymi, czy jest realna możliwość restrukturyzacji zadłużenia (np. poprzez wydłużenie terminu spłaty lub zawieszenie spłaty kapitału). Restrukturyzacja zadłużenia może być bardzo dobrym rozwiązaniem dla tych osób, które spodziewają się, że ich problemy finansowe będą miały długookresowy charakter (np. w związku z utratą pracy lub chorobą).

Kontakt z pożyczkodawcą w sprawie niespłaconego długu raczej nie należy do przyjemności, ale może pomóc dłużnikowi w zorientowaniu się co do jego aktualnej sytuacji. Warto również pamiętać, że pożyczkodawcom kompromisowe propozycje dotyczące długu mogą się po prostu opłacać. Firma pożyczkowa często woli np. rozbić zaległe zadłużenie na mniejsze części niż ponosić koszty i załatwiać formalności związane z postępowaniem sądowym oraz egzekucją komorniczą.

Gdzie i jak się odwołać po otrzymaniu monitu?

Pożyczkobiorcy czasem uważają, że otrzymany monit jest bezpodstawny. Do takiej sytuacji może dojść na przykład wtedy, gdy firma pozabankowa na skutek błędu systemu informatycznego lub nieodpowiedniego tytułu przelewu nie odnotowała terminowej spłaty ostatniej raty. W tym przypadku, trzeba oczywiście skontaktować się z pożyczkodawcą i wyjaśnić całą sprawę. Często okazuje się, że nie będzie potrzebne składanie pisemnej reklamacji, a całe nieporozumienie można wyjaśnić przez telefon.

Złożenie pisemnej reklamacji oraz ewentualnego odwołania od niej będzie konieczne na przykład wtedy, gdy pożyczkobiorca kwestionuje wysokość długu wskazaną w liście, SMS-ie lub e-mailu albo sprzeciwia się zbyt częstym działaniom windykacyjnym. W tym kontekście warto pamiętać, że firmy pożyczkowe muszą stosować się do przepisów o rozpatrywaniu reklamacji przez instytucje finansowe. Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym mówi, że nierozpatrzenie skargi klienta przed upływem standardowego (30 dni) lub wydłużonego terminu (60 dni), zawsze będzie skutkowało automatycznym rozstrzygnięciem sprawy na jego korzyść.

Wyczerpanie możliwości reklamacyjnych u danego pożyczkodawcy jest bardzo ważną kwestią, jeżeli jego klient zamierza złożyć wniosek o interwencję Rzecznika Finansowego. Przed zwróceniem się do tej instytucji trzeba bowiem wyczerpać wszystkie możliwości reklamacyjne. W przeciwnym razie, Rzecznik Finansowy odrzuci wniosek o pomoc (np. w sprawie monitów).

Monit – czy jest się czego bać?

Gdy trafi do Ciebie monit, pamiętaj, że to próba polubownego załatwienia sprawy. Nigdy nie uciekaj przed spłatą zobowiązania. Jeśli nie chcesz, żeby firma nie obciążała Cię opłatami za wezwania do zapłaty, pamiętaj o regulowaniu należności. Jeśli wiesz, że nie jesteś w stanie opłacić raty za pożyczkę, skontaktuj się z własnej woli z pożyczkodawcą, powiadom go o Twojej sytuacji i wysłuchaj jego propozycji. Być może wspólnie dojdziecie do satysfakcjonującego rozwiązania.

5 (100%) 1 głosy/ów

Dodaj komentarz

  Subscribe  
Powiadom o