Pożyczki w lombardzie – na czym polegają?

osoba podpisująca dokument

Lombard to jeden z symboli transformacji ustrojowej, który choć nadal widoczny na ulicach polskich miast, szczyt popularności ma już za sobą. Jego działalność kojarzy się nam najczęściej z flagową usługą – pożyczką pod zastaw. Co możemy zastawić pod pożyczkę, czy możliwe jest wzięcie pożyczki w lombardzie bez zastawu, a także jakie są plusy i minusy korzystania z pożyczek w lombardzie?

Lombard może nam się kojarzyć z wieloma rzeczami. Kulturowym polskim zespołem, popularnym programem telewizyjnym albo najbardziej klasycznie – z miejscem, w którym możemy otrzymać pożyczkę pod zastaw biżuterii, sprzętu AGD i RTV lub innych cennych przedmiotów. Niegdyś lombardy były obecne na każdej ulicy, a z ich oferty korzystano powszechnie. Dzisiaj rynek pożyczek wygląda zupełnie inaczej, ale lombardy, mimo spadku popularności, nadal funkcjonują.

Lombard – co to za miejsce?

Najkrócej mówiąc lombard to prywatna instytucja udzielająca pożyczek pod zastaw. W Polsce lombardy kojarzą się najbardziej z latami transformacji, kiedy były miejscem, gdzie traktowano je jako instytucje pożyczkowe. Jednak sam pomysł pożyczania rzeczy pod zastaw jest oczywiście o wiele starszy. Słowo “lombard” pochodzi od włoskiego regionu Lombardia, którego mieszkańcy trudniący się bankierstwem, udzielali pożyczek pod zastaw cennych przedmiotów, najczęściej kruszcu. Sam mechanizm pożyczki pozostaje niezmienny, jednak jego szczegółowe zasady obecnie określają obowiązujące przepisy prawne.

Na czym polega pożyczka w lombardzie?

Pożyczka w lombardzie to pożyczka pod zastaw. Oznacza to, że pożyczka udzielana przez pożyczkodawcę jest zabezpieczona zastawionym przedmiotem. Zastawem jest najczęściej biżuteria, papiery wartościowe, sprzęty RTV i inne dobra będące własnością pożyczkobiorcy.

Obie strony podpisują ze sobą umowę, która powinna w jasny sposób określać warunki pożyczki. W jej zapisach znajdziemy m.in.: dokładny opis i wycenę zestawu, wysokość pożyczki, czy termin i formę jej spłaty. Znajdą się tam również zapisy na temat wysokości opłat dodatkowych, takich jak oprocentowanie czy prowizje.

Na czas trwania umowy pożyczkodawca otrzymuje ograniczone prawa do dysponowania zastawem. Oznacza to, że powinien zapewnić odpowiednie warunki do przechowywania danej rzeczy, jednak nie może nią dysponować, np. odsprzedać.

Jeśli pożyczka zostanie zwrócona całościowo i w terminie, wówczas pełnia praw własnościowych oraz zastawiona rzecz wracają do pożyczkobiorcy. Jeśli jednak wierzyciel nie wywiąże się ze spłaty, wówczas lombard otrzymuje pełnię praw własnościowych wobec zastawionego przedmiotu. To najczęściej oznacza, że przedmiot zostanie sprzedany.

Maksymalne oprocentowanie pożyczki w lombardzie

Mimo że koszty pożyczki są ustalane indywidualnie przez każdy lombard, to jednak nie ma on zupełnej dowolności w ich wyznaczaniu. Dzieje się tak dlatego, że pożyczka w lombardzie, jak każda pożyczka udzielana przez prywatną instytucję, jest objęta szczegółowymi regulacjami prawnymi.

Maksymalna wysokość oprocentowania jest wskazana w Ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku. Jej zapisy mówią, że maksymalne oprocentowanie może wynosić dwukrotność odsetek ustawowych. Te zaś stanowią sumę aktualnej stopy referencyjnej oraz 3,5 punktu procentowego.

Aktualnie stopa referencyjna NBP wynosi 0,1%, stąd maksymalne oprocentowanie pożyczki to 0,1% (stopa referencyjna NBP) +3,5% (liczba podana w ustawie) pomnożone przez 2 (według zapisów tej samej ustawy). Oznacza to, że maksymalne oprocentowanie w tym momencie wynosi 7,2%.

Warto pamiętać, że oprocentowanie to nie jedyny koszt, jaki możemy ponieść zaciągając pożyczkę w lombardzie. Koszty pozaodsetkowe to np. prowizja oraz koszt ewentualnych upomnień, w przypadku braku terminowej płatności. Cennik tych kosztów jest ustalany przez każdy lombard indywidualnie, jednak ich maksymalna wysokość także jest regulowana prawnie.

Wymagania w lombardzie. Komu pożyczą pieniądze?

Jednym ze źródeł popularności pożyczek w lombardzie jest relatywnie niewielka ilość formalności koniecznych do sfinalizowania pożyczki. Dlatego pożyczki w lombardzie mogą być atrakcyjne zwłaszcza dla osób, które nie mogą się wykazać odpowiednią historią kredytową lub nie posiadają źródła stałego dochodu. Dzieje się tak dlatego, że lombard nie sprawdza zdolności ani wiarygodności kredytowej. Podpisanie umowy odbywa się na podstawie wyceny zastawionej rzeczy, a także okazanego dowodu tożsamości. Oznacza to, że pożyczka w lombardzie jest dostępna w zasadzie dla wszystkich pełnoletnich osób, które posiadają cenną rzecz.

Ta sytuacja sprawia, że lombard ponosi dość duże ryzyko w kwestii spłacalności pożyczek, co najczęściej rekompensuje sobie poprzez zaniżanie wyceny zastawionego przedmiotu. Jeśli nie dojdzie do spłaty pożyczki, lombard może odsprzedać taki przedmiot z większym zyskiem, niż w przypadku wyceny na podstawie cen rynkowych.

Co można zastawić pod pożyczkę w lombardzie?

Lombardy przyjmują bardzo zróżnicowane rzeczy pod zastaw. Decyzja o przyjęciu pod zastaw jest dokonywana indywidualnie na podstawie regulaminu danego lombardu oraz wyceny pracownika przyjmującego przedmiot. Może zdarzyć się tak, że lombard odmówi przyjęcia danej rzeczy w zastaw ze względu na uszkodzenia lub niesprawność sprzętu. Taka sytuacja może także wystąpić, gdy pracownik lombardu będzie mieć podejrzenia, że zastawiana rzecz pochodzi z nielegalnego źródła.

Większość lombardów z definicji odmawia przyjmowania przedmiotów, które nie przedstawiają sobą dużej wartości, przykładem mogą być ubrania, które nie są markowe. Wiele lombardów ze względu na ograniczoną powierzchnię lokalową, nie przyjmie także przedmiotów wielkogabarytowych, szczególnie mebli. Niektóre lombardy jednak specjalizują się w pożyczkach pod zastaw wielkogabarytowych pojazdów, szczególnie maszyn rolniczych, które są umieszczane na specjalnych parkingach.

Najczęściej spotykane rzeczy pod zastaw to:

  • kruszce takie jak złoto czy srebro,
  • biżuteria (pierścionki, obrączki, zegarki, wisiorki),
  • sprzęt fotograficzny i video (aparaty, obiektywy, kamery, oświetlenie),
  • dzieła sztuki i obrazy,
  • ekwipunek sportowy,
  • markowe ubrania
  • telefony komórkowe, laptopy, tablety,
  • sprzęty grające (radia, magnetofony, odtwarzacze CD),
  • sprzęty RTV i AGD (telewizory, lodówki, kuchenki),
  • mniejsze pojazdy (rowery, hulajnogi, skutery),
  • narzędzia, w tym szczególnie elektronarzędzia,
  • przedmioty kolekcjonerskie (monety, medale)
  • papiery wartościowe,
  • obligacje i akcje.

Pożyczki w lombardzie bez zastawu. Czy tak się da?

W zdecydowanej większości lombardów pożyczka jest oferowana wyłącznie pod zastaw cennego przedmiotu. Część lombardów prowadzi jednak dodatkową działalność. Najczęściej jest to kantor, skup złota, skup sprzętów elektronicznych a nawet udzielanie pożyczek bez zastawu. Istnieją na rynku lombardy, które oferują pożyczki na zasadach podobnych do chwilówek, w których nie ma konieczności przedstawiania zastawu. Aby z nich skorzystać musimy być pełnoletni i legitymować się dowodem osobistym. Powinniśmy także posiadać konto w polskim banku oraz aktywny numer telefonu. Pracownicy lombardu weryfikują te dane, a następnie podejmują decyzję pożyczkową. Z reguły pożyczki tego typu charakteryzują się niewielką wysokością i krótkim czasem spłaty.

Plusy i minusy pożyczek w lombardzie

Plusy pożyczek w lombardzie:

  • szybki dostęp do gotówki – od razu po przyjęciu przez lombard przedmiotu pod zastaw i podpisaniu umowy,
  • dostępność dla osób zadłużonych – brak weryfikacji historii i wierzytelności kredytowej przez lombard,
  • szybkość – niewielka ilość formalności,
  • dostępna lokalizacja – nie musimy umawiać się na spotkanie, lombard jest dostępny zawsze w godzinach otwarcia, które najczęściej są bardzo długie.
  • możliwość spieniężenia zastawu – często pożyczka może zmienić się w sprzedaż danego przedmiotu, niektóre lombardy oferują także skup złota lub elektroniki,
  • możliwy dłuższy czas spłaty – w wielu lombardach istnieje możliwość negocjowania czasu spłaty pożyczki,
  • konkurencyjność – lombardów nadal jest bardzo wiele, to sprawia że możemy udać się do kilku z nich i skorzystać z tej oferty, która będzie dla nas najkorzystniejsza.

Minusy pożyczek w lombardzie:

  • posiadanie kosztownej rzeczy – aby skorzystać z pożyczki w lombardzie musimy posiadać przedmiot lub przedmioty, które będą miały wystarczającą wartość,
  • zaniżona wycena zastawu – pracownicy lombardu najczęściej zaniżają wycenę zastawu, by w razie braku spłacenia pożyczki ponieść jak najmniejszy koszt,
  • możliwość utraty zastawu – w przypadku gdy nie spłacimy pożyczki, zastawiony przedmiot przechodzi na własność lombardu,
  • krótki termin spłaty pożyczki – najczęściej pożyczka w lombardzie powinniśmy spłacić w ciągu 30 dni,
  • wyższe koszty niż w przypadku pożyczki online – oprocentowanie pożyczek pod zastaw jest najczęściej wyższe, niż w przypadku porównywalnych terminowo chwilówek.

Gdzie szukać lepszych pożyczek niż w lombardzie?

Niegdysiejsza ogromna popularność lombardów wiązała się z niewielką liczbą innych możliwości pożyczkowych. Obecnie ta sytuacja jest zgoła inna, a pożyczka w lombardzie jest jedną z bardzo wielu opcji dostępnych na rynku pożyczkowym.

Rynek pożyczek to nie tylko pożyczki bankowe, które z pewnością wyróżniają się mniejszymi kosztami, ale wymagają dużej ilości formalności. Możemy skorzystać także z bardzo bogatej oferty firm pożyczkowych. Ich oferty są korzystne cenowo, a procedura ubiegania się o pożyczkę jest o wiele prostsza i mniej czasochłonna niż w bankach.

Dlatego przed podjęciem decyzji o pożyczce warto sprawdzić również oferty licznych firm pożyczkowych. Ich warunki można znaleźć poprzez wyszukiwarkę, korzystając ze specjalnych porównywarek pożyczek lub sprawdzić bezpośrednio na stronie pożyczkodawcy.

Sprawdź ranking darmowych pożyczek na 0% tutaj.

Pożyczki w lombardzie – podsumowanie

Lombardy wrosły w pejzaż polskich miast i mimo, że szczyt popularności mają już za sobą, to nadal są częstym wyborem pożyczkobiorców. Największą popularnością cieszą się wśród osób, którym trudno byłoby uzyskać pożyczkę w innej instytucji. Często jednak firmy pożyczkowe oferują podobne lub niejednokrotnie lepsze warunki pożyczki do lombardów.